Миллионы россиян мечтают о приобретении жилья, но далеко не каждый может себе это позволить. В последнее время единственным способом обзавестись собственной квартирой стала ипотека. Однако даже если вы решились на подобное кредитование, стоит тщательно продумать где и как взять ипотеку, и не важно, намерены вы приобрести квартиру в новостройке или сделали выбор в пользу вторичного жилья. Существует несколько правил, которые всегда нужно учитывать, оформляя ипотеку.
Зарабатываете в рублях – берите в рублях
Главное правило при любом кредитовании, будь это ипотека или потребительские займы. Необходимо оформлять ипотеку в той валюте, в которой вы зарабатываете. Если вы получаете зарплату в рублях, то и кредиты следует брать в рублях. Это защитит вас от перепадов на валютном рынке.
Если вы предпочтете ипотеку в валюте, то и выплачивать ее придется с учетом курса выбранной валюты, а за годы платеж может измениться до неузнаваемости. Учитывая постоянный рост евро и доллара, убыток может серьезно ударить по вашему бюджету.
Правильно оценивайте свои возможности
Любая ипотека не должна превышать 30% от семейного дохода, самый крайний случай – 50%. Зачастую в России принято пренебрегать этим правилом, что в корне неправильно. Многие с надеждой на лучшее готовы взять ипотеку с выплатами, которые составляют 70% от семейного дохода и после оказываются в затруднительных ситуациях.
Стоит учитывать, что помимо ипотечной ноши могут свалиться неожиданные дополнительные траты. За годы выплаты может произойти все, что угодно, и порой при оформлении ипотеки люди не хотят думать о неблагоприятных ситуациях, будь то болезнь или сокращения на работе.
Не претендуйте на дворец
Жилищные условия следует улучшать постепенно. Если до этого вы жили с родителями или снимали квартиру, стоит остановиться на однокомнатной или двухкомнатной квартире. Правильнее выплатить ипотеку, заработать положительную кредитную историю и далее вновь задуматься о возможных улучшениях жилищных условий.
В такой ситуации условия будут более выгодные. Все дело в том, что пока вы выплачиваете ипотеку за трех- или четырехкомнатную квартиру только процентами может набежать сумма равная стоимости нескольких схожих квартир.
Уделите внимание мелкому шрифту в договоре
При оформлении ипотеки необходимо тщательно изучить договор, обратить внимание на все "звездочки" и мелкий шрифт внизу страниц и в конце документа. Кроме того нельзя забывать про дополнительные расходы. В условия договора может быть включено, например, страхование жизни заемщика или квартиры.
Возможно, это не так и плохо, но в таких случаях страхование оформляют в пользу банка и в определенных компаниях на невыгодных условиях. В договоре едва ли упомянут про ставки, но стоимость такой страховки может составить до 2% от всей суммы займа вместе с процентами, и платить придется вперед.
Не пожалейте денег на оценщика
Некоторые компании умышленно завышают стоимость квартир, чтобы продать подороже. При этом разница между действительностью и внушаемыми ценами может серьезно отразиться на ипотеке. Если в будущем вы решите продать квартиру, то можете столкнуться с определенной проблемой.
Чтобы избежать сложностей, следует посоветоваться с риэлтором, показать квартиру оценщику. Разумеется, для этого придется выложить определенную сумму, но она не сравниться с возможными потерями, в случае, если продавец решит на вас "навариться".
Долг платежом красен
Платежи по ипотеке лучше вносить заранее. Не стоит ждать дня, прописанного в договоре, для внесения денег. Лучше заплатите взнос за три дня до установленной даты. Это поможет избежать просрочки в случае форс-мажоров или сбоев в работе банковской системы. Необходимо помнить, что банку все равно, просрочили вы платеж на один день или на один месяц – в любом случае придется переплачивать.
Также необходимо иметь так называемую "финансовую подушку" – средства на выплаты по ипотеки на два три месяца вперед. Это поможет продержаться в случае потери работы или непредвиденных дополнительных трат. Будет разумно оставить деньги на депозите в том банке, который предоставил вам ипотеку.
Выбирайте ипотеку с фиксированными ставками
При оформлении ипотеки, учитывая нестабильную ситуацию на валютном рынке, стоит обдавать предпочтение фиксированным ставкам. Формула таких займов представляет собой ставку по межбанку +определенный фиксированный процент. Такие ставки помогут избежать неприятных сюрпризов на валютном рынке.
Плавающие ставки возможны, если срок ипотеки очень короткий, а у вас существуют солидные резервы для погашения кредита. При этом стоит помнить, что любую ипотеку стоит брать "вовремя". Изначально необходимо оценить не только собственные возможности, но и ситуацию на рынке недвижимости и финансовом рынке.
Документы для оформления ипотеки
Несмотря на все нюансы, главными проблемами при оформлении ипотеки все-таки являются выбор банка и подача документов. Существуют различные программы для предоставления ипотеки в зависимости от вида жилья (строящиеся дома, новостройки или вторичное жилье). В большинстве банков просят предоставить стандартный пакет документов, хотя некоторые банки предлагают так называемые "ипотеки по двум документам", но стоит помнить, что в таком случае кредитная ставка будет выше.
Список основных документов для оформления ипотеки:
– Заявление на получение ипотечного кредита и анкета банка. Некоторые банки предлагают заполнить эти документы на сайте в режиме онлайн.
– Копия паспорта или заменяющего его документа.
– Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования.
– Копия ИНН.
– Копия военного билета для мужчин призывного возраста.
– Копии документов об образовании.
– Копия свидетельства о браке или разводе.
– Копия свидетельства о рождении детей.
– Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
– Документ, подтверждающий доходы.
Кроме того вас могут дополнительно попросить предъявить следующие документы:
– Справка о регистрации (форма 9).
– Копии паспортов всех лиц, проживающих совместно с заемщиком или ближайших родственников, даже если они не живут с заемщиком.
– Копия пенсионного удостоверения и справки о размере пенсии неработающих родственников.
– Копия свидетельства о смерти ближайших родственников.
– Документы, подтверждающие наличие в собственности ценного имущества. В случае наличия в собственности квартиры или дома может быть востребована характеристика жилого помещения (форма 7).
– Документы о подтверждении наличия банковских счетов с выписками за последние шесть месяцев (карточные, депозитные, текущие и другие счета).
– Документы, подтверждающие положительную кредитную историю заемщика.
– Справки из наркологического и психоневрологического диспансеров (некоторым банкам хватает водительских прав).
– Разрешение на временное проживание и работу для иностранных граждан
– Подтверждение финансовой стабильности компании для граждан, обладающих собственным бизнесом.
Стоит помнить, что при предоставлении копий документов необходимо представить оригиналы. Если у заемщика есть созаемщик или поручитель, ему также следует представить в банк все необходимые документы. Особое внимание следует уделить документам, подтверждающим доходы, ведь во многих случаях от этого зависят ставка и размер кредита.
– Если получатель кредита работает на одном месте без дополнительных доходов и получает "белую" зарплату, идеальный вариант – справка о доходах с места работы (форма 2-НДФЛ).
– Если заемщик работает неофициально или его "белая" зарплата не соответствует условиям кредита, следует выбирать банк, готовый предоставить ипотечный кредит при предоставлении справки о доходах в свободной форме. Такой документ необходимо заверить у руководителя и главного бухгалтера организации.
Однако существуют и обходные пути. Многие банки готовы предоставить ипотеку без документов, подтверждающих доходы, но при этом процентная ставка по кредиту возрастет на 1-2% процента.
Процентные ставки по ипотечному кредитованию
Некоторые банки Петербурга предлагают оформить ипотеку с процентной ставкой от 11,75%, однако стоит ожидать, что при столь выгодных условиях кредит смогут получить не все. При определении процентной ставки основными факторами являются первоначальный взнос, сумма кредита и срок его погашения. При оформлении ипотеки особое внимание стоит уделить специальным кредитным программам и ипотекам с господдержкой.
Ипотека с государственной поддержкой
Целью этого проекта является предоставление возможности приобретения жилья всем слоям населения. Банки выдают ипотечные займы, но с учетом государственного софинансирования. Однако социальная ипотека не позволит взять жилье любой площади и на любую сумму, существуют четкие нормы. На данный момент с господдержкой можно приобрести жилье площадью не более 18 квадратных метров на одного человека.
В первую очередь социальная ипотека доступна тем, кто уже стоит в очереди на улучшение жилищных условий, и бюджетникам, например, врачам, педагогам, ученым, военным. Однако претендовать на оформление ипотеки с государственной поддержкой могут также и молодые семьи.
Какими бы не были ваши планы, к взятию ипотечного кредита необходимо подходить со всей ответственности. Следует взвесить все "за" и "против", досконально изучить условия. Идеальный вариант – обратиться за помощью к специалисту.
Фото: pinterest.com
Мы квартиру по переуступке взяли на это один из самых выгодных вариантов.